“當前Fintech時代下，中小商業銀行面臨的挑戰更多不是技術存在的挑戰，中小商業銀行其實是夾在市場的競爭，包括外部的互聯網金融機構的競爭，以及大銀行的擠壓。”
當前Fintech時代下，中小商業銀行面臨的挑戰更多不是技術存在的挑戰，中小商業銀行其實是夾在市場的競爭，包括外部的互聯網金融機構的競爭，以及大銀行的擠壓。 華夏銀行(600015,股吧)行長張建華近期在新金融聯盟與金融城在北京舉辦的 Fintech時代的消費金融創新發展峰會 上表示，面對挑戰，中小銀行首先要懂得借力，應用現代的科技手段，和很多機構合作。
近年隨著外部環境復雜性的加劇、金融科技公司的崛起、消費者數字化需求的增加以及新技術的迭代更新，國內大中型銀行紛紛開始試水數字化新模式。當工農中建等大型銀行相繼與京東、百度、騰訊、阿裡等互聯網機構開展戰略合作之時，民生銀行(600016,股吧)與小米、搜狐也簽署合作協議，冀圖做大做強互聯網金融；光大、平安、興業、招商銀行(600036,股吧)的科技子公司光大雲付、平安科技、興業數金、招銀雲創等互聯網金融技術已取得一定成就。
中小銀行金融科技困局
對金融機構而言，大部分金融結構是很難自己研發，以及成立科技子公司的，並非所有的金融機構有必要或有能力去做科技子公司，所以借助其他的科技公司案例比較常見。 光大雲付副董事長兼總裁夏令武向經濟觀察網稱。
除上述兩類業務模式外，國外市場上還有另外一種模式，即通過風投或私募的形式佈局金融科技。麥肯錫對全球100傢領先銀行的調研結果顯示：52%的銀行與金融科技公司有合作關系，37%的銀行采用風投或私募的形式佈局金融科技。
然而，對於國內中小銀行而言，可能既難以與BATJ展開合作，又沒能力開設科技子公司，且沒資質（投貸聯動）、資金及能力通過風投或私募的形式佈局金融科技。
中小商業銀行和大銀行比，客戶規模、服務手段、方式、品牌、技術儲備等方面都遠遠落後。張建華認為，技術的影響也不可忽視，由於銀行對信息科技的影響依賴度過高，客戶基數大，現在很多銀行金融機構在技術方面選擇跟隨戰略，因此，很少有銀行、金融機構把市場上最新出現的技術馬上融入銀行。
更為嚴峻的是，近年來中國經濟增長明顯放緩，信貸需求緊縮；利率市場化改革使得銀行賴以生存的息差逐漸收窄，經營環境日益嚴峻。另一方面，監管機構對商業銀行的資本充足率和流動性等要求不斷提高。對於中國銀行(601988,股吧)業而言，挖掘潛在增長機會迫在眉睫。新興的金融科技公司正在各個細分領域攻擊傳統銀行的核心業務。
另一方面，在數字化時代，隻有重視客戶體驗所關聯的場景和生態，且有意願和能力去構建，最終才可能形成穩定的盈利模式，不被市場擠出。
在內憂外患之時，如何去構建場景和生態，並最終形成穩定的盈利模式，不被市場擠出？
台灣申請商標零售銀行救贖
當大中型銀行已經歷電子銀行、網絡銀行和移動銀行後，正全面步入4.0數字化時代，但中小型銀行卻遠未能跟上步伐。
生態化和場景化的金融服務，以及數字化和智能化等技術，已經對銀行的支付、征信、風險技術、理財和客戶獲取等核心領域產生極大沖擊，互聯網技術創造瞭平臺經濟和共享經濟，也推動著金融服務模式的創新，銀行不加快技術轉型就會被未來淘汰。 中信銀行信息技術管理部總經理王燕稱。
實際上，當前BATJ等互聯網金融機構沖擊的是銀行的零售業務，尤其是支付、消費金台灣商標註冊融、理財等領域，而零售銀行在獲取穩定、低成本的資金來源，平衡對公業務和金融同業業務風險等方面擁有獨特優勢。
業內人士指出，在互聯網技術的沖擊下，傳統銀行業正在經歷一場深度的自我變革。當下和未來的五年，特別是在經濟新常態下，銀行零售業務將迎來新的增長點，尤其是線上零售業務，可能是未來一個彎道超車的機會。
當前，大中型銀行正致力建立客戶獲取和客戶管理體系，以直擊痛點的產品和服務、高效的運營體系、大數據能力及渠道等提高用戶體驗。
但對於中小銀行而言，當前銀行零售業務的獲客成本居高不下，傳統技術下的零售客戶風險管控成本、效率都難以應對，而技術體系開發則要求銀行大量投入。
如何立足自身資源稟賦打造差異化競爭優勢？是擺在中小銀行零售轉型面前的重要課題。
構建跨界合作生態
作為現下最熱門的領域，互聯網金融基於大數據、雲計算和人工智能等核心技術驅動力，正改變金融行業的運營模式，極大地優化用戶體驗，並提高服務效率，這與銀行零售業務轉型中面臨的問題形成互補。
不過，不同體量的銀行，對於金融科技在零售銀行領域的應用，有不同的模式，或與互聯網公司開展合作，如工農中建等銀行與京東、百度、騰訊、阿裡簽署戰略合作協議；或通過用風投或私募的形式佈局金融科技，如國開行通過國開金融投資開鑫貸；或直接開設科技子公司探索 金融+互聯網 新業態，如光大集團之於光大雲付、平安集團之於平安科技、興業銀行(601166,股吧)之於興業數金，乃至即將在今年開業的中信銀行(601998,股吧)之於百信銀行。
然而，留給台灣註冊商標中小銀行的模式可能並不多，與互聯網金融企業的合作或將成為主流方向之一。
一個典型案例，就是人人貸以及其所屬集團人人友信。其以P2P業務起傢，專註於個人信貸長達7年，算是互聯網金融早期成名的代表。從人人友信與銀行機構合作的實踐經驗看，其利用自身金融科技的優勢提高服務效率，降低服務成本，在獲客、風險管控和技術體系開發這三方面幫助銀行應對零售轉型挑戰。
首先是獲客上的互補。當前零售業務的獲客成本居高不下，從線下獲客看，在某個區域設置密集的網點或是在全國佈局廣泛的網點，都需要很長時間和很多資源的投入；從線上獲客看，現在已慢慢臨近移動互聯網紅利終結的時間點，目前線上單個用戶的獲客成本已達到千元的量級，而很多中小銀行在互聯網端的獲客經驗相對缺乏。
人人友信這類互聯網金融公司，早期成立時便建立起一整套全國性的線上+線下的資產獲客渠道，通過人人貸線上對接借款人和出借人，以及旗下另一傢子公司友信，借助其在全國鋪設的近300傢門店來獲取大量優質借款客戶，並提供風險核實。在與國內多傢銀行機構開展的助貸業務中，人人友信為合作的銀行機構做客戶推薦以及相應風險的初步篩選，銀行負責最終的風險把控和後續放貸。這一助貸模式直切中小銀行業務痛點，成為傳統金融機構和互金企業合作的重要方式。
其次是風險管控的合作。個人客戶的風險模型需要經過大量數據樣本訓練，之後才能夠較好地進行風險評估。鑒於這些數據的積累需要時間和成本，服務於個人客戶的機構在成立初期基本都處在燒錢探索業務模式的階段，利潤走勢曲線呈J型圖。在經歷幾個風險周期後模型才會相對成熟，之後才會慢慢突破水面開始盈利。而很多中小地方性銀行往往缺乏足夠的個人金融數據，在風險模型上也並沒有明顯的優勢。
類似於人人貸這樣的P2P平臺，有很強的個人風險管理能力，其產品經歷過數個完整的風險周期，能夠對合作的銀行機構形成很好的風控能力補充。截至2016年末，人人貸已成功撮合瞭超過50萬筆個人借款交易，共計管理近200億的資產。
最後是技術體系開發協作。目前個人客戶使用APP往往會要求快速響應和實現極致體驗，而在銀行體系內開發一套兼顧風控和響應速度的系統，資源投入和時間成本要求都會很高。通過與成熟的互金企業合作，銀行可以省去大量的時間和成本投入。除獲客與風控，也可以提供包括在大數據處理、雲計算、智能投顧等方面的技術支持與解決方案。
有市場分析人士指出，銀行與金融科技公司的跨界合作，對於銀行而言，首先可以獲取大量授薪活躍客戶，利於開展交叉銷售；第二，通過助貸式合作，銀行在無須試錯成本的情況下積累數據並構建完善零售風控模型；第三，通過與金融科技企業的合作，銀行可以獲取穩定的資金收益；第四，銀行會獲得來自合作方的技術風險管控等支持服務。
銀行與互聯網機構的合作，不僅共建新金融的生態系統，更促進瞭中國的互聯網金融的快速、穩健發展。 中金所研究院首席經濟學傢趙慶明稱。
來源：經濟觀察網
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